文/沐丞
随着信用卡的普及，使用信用卡进行日常消费已经是个普遍现象，它给大家生活带来方便的同时也有不少基本的使用技巧。
使用信用卡最大化收益、最便利生活要遵循三个基本原则：一、保持现金原则；二、免费使用原则；三、优惠便利原则。
一、保持现金原则。所谓的保持现金原则就是指既然使用了信用卡要保证自己的现金（主要指自己的银行活期储蓄、活期/短期理财等）尽可能多、尽可能久的呆在账户上。也即能刷信用卡的时候都要刷信用卡，还信用卡要到还款日那天再还，不用提前还。所以，这里就涉及到几个使用技巧。
1、贵重商品购买的时间点应该尽量在账单日当天。所谓的贵重商品主要是指价格比较高的商品，比如大件的家用电器、昂贵的衣物、首饰或者其它消费品等。这些通常不是迫切需要购买的，如果想买的时候看看是不是临近账单日，如果是就在账单日当天刷卡购买。这样做的好处就是可以尽可能利用信用卡额度，长时间占用银行的资金而不是自己的现金。
账单日是指出信用卡账单的日期，就是会在这个日期统计出最近一个账期你信用卡消费的情况，而还款日则是指你需要在当天还款的日期。通常账单日在一个月的月初，账单日在一个月的月末，这两个日期会根据你发卡的日期不同而有不同。
那为什么要在账单日进行大笔消费呢？因为信用卡入账有个时间，不是你刚消费了就直接计入账单，一般是第二天才入账。以账单日为每月5日为例，如果你在5月5日当天刷卡消费了1万元，这笔费用一直要到下个月也即6月5日才被计入账单，这就是有31天了，假如你的还款日是在每月25日，那么就是要再过20天，总共有51天你才需要还这笔1万元。
2、不要提前还款。根据保持现金的原则，没有任何必要提前还款。有人可能担心自己到账单日那天还不了信用卡欠费，那就在平时有资金的时候偿还一部分，这是完全没有必要的做法。你真正要做的是不要做那些自己无法承受的消费，以及提前还款的冲动。有钱的话就放在活期账户上，或者购买活期的理财。
3、不要预充值现金。有人担心自己的额度不够，就想着往信用卡里充值一笔钱，这是对信用卡的机制不太了解，也是完全没有必要的做法。你充值的钱并不会成为信用卡的额度，这笔钱不如留在自己的储蓄卡活期上，能刷信用卡的地方基本上也能刷储蓄卡，没有必要多此一举。正确的做法是跟银行申请临时额度，比如在境外旅游之前给自己的信用卡中心打电话申请一笔临时额度。
二、免费使用原则。所谓免费使用原则就是应该让自己在使用信用卡的过程中不会产生额外的费用，比如年费、手续费、利息等。虽然有些高端卡会收取一定的刚性年费并提供一些增值服务，但是对于大部分普通消费者必要性不大。基于这个原则，也有几个使用技巧。
1、免信用卡年费的几个方式。一般普卡不需要年费，但是金卡或以上就会有年费，但是不同的银行都提供了各种免年费的方式。常见的有，将信用卡跟自己的储蓄卡（尤其是发薪卡）设置关联还款可以免年费；每年刷够一定的次数可以免次年年费；买年刷够一定的金额可以免次年年费；用信用卡消费获得的积分兑换次年年费。
2、不做有手续费的分期。应该尽可能在还款日全额还款，不要进行账单分期还款，除非是实在还不起的情况。分期还款看似挺划算，每期的手续费也不高，实际上年化利率达到15%，远超于一般银行贷款利率。这也是为什么在还款日前期银行会用各种手段建议你分期还款的原因，如果对你有利，但是对银行不利，他们干嘛要这样做？主要还是为了赚取你的手续费。一旦选择分期还款，即便提前还款仍然要缴纳所有的手续费。所以，不用被银行那些分期还款的手续费打折、送礼品这些活动所引诱。
3、不做现金分期和取现。现金分期和账单分期还款类似，看似是轻松便捷获得贷款，但是利率远高于银行贷款利率。而信用卡取现也是同样的道理，信用卡取现不仅有手续费，还有每天的循环利息。在没有十分必要的情况下这两种将信用卡额度转化为现金的方式都不可取，会额外支付银行手续费和利息。
三、优惠便利原则。所谓优惠便利原则是指信用卡使用过程中要充分考虑到自己的优惠和便利，这是优于日常用现金或者刷储蓄卡的方式，要充分发挥信用卡这些方面的优势。关于优惠便利的方式其实有不少，这里也介绍几个很常用的技巧。
1、绑定移动支付。随着手机的普及，现在在国内基本上已经都可以采取用移动支付的方式进行消费。因为手机是随身携带的必备物品，所以将信用卡跟微信支付、支付宝之类的移动支付进行绑定就基本上不需要再带信用卡了，甚至都不需要带钱包了。绑定之后线上和线下的消费都会十分方便。
2、充分利用免费分期的机会。前面根据免费使用的原则提到不要做有手续费的分期，但是有时候信用卡可能会跟特殊商家的商品进行合作，在购买指定商品时可以直接进行免费分期还款，比如苹果产品就跟很多银行的信用卡有合作，可以12期或者24期免手续费分期。遇到这种情况一定要分期还款，这既满足保持现金原则，又满足免费使用原则。
3、充分利用信用卡的特权。有不少信用卡都有各种特权，银行会跟一些商户做活动，比如免费体检、机场快速安检通道、贵宾候机厅、餐饮消费打折、境外消费返现、商户优惠券、生日礼品、线上购物优惠等。只要是免费提供的特权都应该尽量享用，这样就能将信用卡的价值最大化，而且越使用越熟练。
综上，掌握了上述三个大原则使用信用卡就能将信用卡真正作为自己一个日常生活便利的工具。最后需要注意的是，信用卡虽好但是不要贪多，所以不用办多张卡，不用办大额卡，也不用办分期卡，不用刻意追求额度提升或者高端卡，符合自己的消费水平最重要。
（本文独家发布自金蝶云社区）
作者简介：简书、今日头条签约作者，LinkedIn专栏作者，招商银行、新浪财经、随手记等各大财经类平台特邀理财作者。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》、《理财趁年轻——愿你过上想要的生活》，电子书《工作十年买下三套房》、《买房要趁早》。微信公众号：沐丞的自由生活（ID：mucheng-life）。
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