如何给自己和家庭配置完善的保险方案？

文／沐丞

有很多人不买保险，觉得是浪费钱，尤其是当没有发生理赔的时候好像特别不划算。还有一种情况是不太清楚自己要买什么保险，听到保险推销电话感觉好像都适合自己。这都是两个极端，在购买保险问题上每个人都要结合自身和家庭的情况购买，既要保证有足够的保障，又要防止花费太多资金。

每个人都要给自己定制一个保险组合方案，最基本的保险组合其实不需要花很多钱，完全可以通过零钱理财的方式达到。

一、社保中的医保。这个保险一定要买，只要你在正规的公司工作，公司都会给你购买，而且公司会出大部分，个人只要在工资税前出很少的费用。公司和个人每个月缴纳的费用可以享受平时的看病、吃药方面的费用支付，很多疾病的治疗费用也可以进行很大比例的报销（具体可以百度相关细节）。如果你的公司不给你交，或者你是自由职业者那么也应该想办法自己缴纳。

二、意外保险。这个保险也必须要买，人生在世很难说自己不会遭遇意外，受到意外伤害不仅身体精神受到严重创伤，如果还没有保险那就可能会给自己和家庭带来很大影响，而且意外保险是费用很少的险种。你所要购买的意外保险不仅要包含意外伤害的理赔，还要有意外伤害的治疗费用，最好再加上猝死险。一般意外保险都不含猝死，我之前在公众号推荐过一款，敢兴趣的可以去了解一下。

三、大病保险。这个保险也是基本组合中的必备，现代人得疾病、患癌症还是很常见的，有句话说的好，重疾不一定要命，但是一定要钱。很多中产家庭可能就是某个成员患了大病回到解放前的。大病保险在35周岁以前可以购买保42种重大疾病的，35周岁之后可以购买保70种重大疾病的。

上面提到的意外保险，一年保费只需要198元，大病保险如果投保人在35岁～39岁年龄段，购买保70种重大疾病的保险大约只要600元～700元。所以这样一算一天只需要花费2元～3元钱就可以给自己很完善的保障。而每天赚2～3元钱只要把20000元的本金存入一个年化5%的理财产品中即可获得。

除了上述日常保险组合必备的险种之外，还可以根据自己的经济、就业等情况选择其它种类作为补充。

四、医疗险。医疗险和大病保险不同点在于，大病保险在确诊后即可获得一笔保险费，但是这笔保险费是否能覆盖所有的治疗费用还是一个未知数。社保中的医保也存在一定的报销范围，一些特殊治疗手段、高级进口的药物、高端护理费用等是无法覆盖的，这个时候医疗险的作用就体现出来，它基本可以覆盖各类医疗费用。

五、寿险。有时候家庭的经济支柱一旦患病或者遭遇意外就会给整个家庭带来灭顶之灾，因为有不少家庭可能就一个劳动力，这个劳动力死亡就会让其他人都陷入经济危机。寿险就是解决这样的问题，给家庭的经济支柱购买，一旦TA死亡就会获得一笔赔偿，可以在很大程度上让家庭有缓冲期。

六、分红型保险。这类保险兼具保险和理财功能，通常都是按月或按年缴纳保费，然后到一定时间后全额返还，并且会有一定比例的收益和分红。这类保险属于你的确有闲钱同时也没有什么投资渠道的情况下再购买，即使买也不要觉得又是保险又是理财很划算就多买很多份。这类保险理赔额都不高，理财收益更是非常低，如果算上通货膨胀可能都是亏本的。

七、公司购买的保险。有的公司会给员工购买额外的商业保险，如果你觉得公司给你买的基础商业保险还不够，也可以为自己或家人购买额外的保险。因为是以公司员工的身份购买可能会享受一定的优惠，在理赔等方面也会更方便。

八、交通意外险。坐飞机可以选择购买航空意外险，但是这个险是可选项，一般出现航空事故的概率比较小，短途的航班不买也可以，但是如果天气不好、红眼航班、长途飞行也可以为自己买一份。还有地面交通的保险、旅游的保险等，有些保险是强制需要购买的。这类保险按需按次购买即可。

买了保险虽然不一定会用到，那你应该庆幸花钱消灾；如果一旦发生理赔，也可以最大程度上减少你的损失，所以要提前为自己制定一个保险组合。

（本文独家发布自金蝶云社区）

作者简介：简书、今日头条签约作者，LinkedIn专栏作者，招商银行、新浪财经、随手记等各大财经类平台特邀理财作者。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》、《理财趁年轻——愿你过上想要的生活》，电子书《工作十年买下三套房》、《买房要趁早》。微信公众号：沐丞的自由生活（ID：mucheng-life）。