中国平安：用科技渡己再渡人

美团CEO王兴曾说，一切行业都在互联网化。今天，产业互联网浪潮袭来，一切行业都在被科技改变，甚至成为科技产业，最明显的是金融，中国平安就是体现这一趋势的生动案例。

7月19日，中国平安在深圳举办首届智慧生态大会，大会话题几乎都是科技，而非金融。中国平安将舞台的大部分时间交给了外部嘉宾，其中经济学者、《薛兆丰经济学讲义》作者薛兆丰分享了其对智能金融的理解，这与中国平安有着极强的相关性，也是我重点关注的领域。

 01 

经济学家分析股价历史曲线是否就能预测股价？如果可以经济学家就都发财了。

薛兆丰演讲开篇就给出了这样一个让人有些沮丧的结论。

不过，不可预测并不意味着资本市场不可捉摸，新的事实，如新知识、新观点、新消息、新传言、新动向，不管真假都能影响人的预期，人的预期发生改变，资产价格就会改变，但在这两个改变间有一个时间差，薛兆丰认为赚钱的关键是在这个时间差内，比别人先找到足够大的套利空间，套利空间包括市场分析、资产配置、个性肖像和制度差异。

时间差很短，且越来越短，甚至只有几毫秒，全世界聪明的大脑都在争夺这转瞬即逝的机会。

如何利用好这个时间差？薛兆丰的结论是：“必须依靠大量的技术，否则就很难取胜。”他认为，目前各大金融机构争相采用的底层技术，包括四大方面：

1. 人工智能（准确：基于“假设-回测-模拟-实战”的步骤逐渐总结和优化规律）

2. 大数据（全面：调动多类型数据进行更准确的用户肖像刻画）

3. 云计算（快速：目前云计算已经形成每秒 10 万亿次的运算能力）

4. 人机交互技术（亲切：更好地感知和回应用户的动作、语言、表情和文字）

薛兆丰最后总结：

薛兆丰从“套利空间”角度阐述了技术对金融业的改变，特别是智能技术。AI在一些场景下比人表现更好，不会犯错，没有情绪，不知疲倦，在金融业有着极大应用空间。再加上AI和金融的底子都是数据，因此金融成为AI黄金场景，智能金融成为互联网金融、科技金融后的新一轮金融革命。

不只是AI技术。互联网、大数据、云计算、区块链等技术已全面渗透到金融业的每一个毛孔，成为金融基石。在智慧生态大会上，平安对LOGO进行了升级，将原来的“保险、银行、投资”三词六字改为“金融、科技”四字，对外宣告自身正式成为一家金融科技平台，在此前，只有蚂蚁金服等生于互联网的平台宣称自己是金融科技公司，中国平安是第一家抛出“金融科技”四字的老牌金融巨头，对“科技”的重视可见一斑，科技也是平安在进入第四个十年后给自己的全新定位。

 02 

平安过去三十年的历程以十年为期，不断进化。

第一个十年平安扎根保险业，是中国保险业的拓荒牛；第二个十年平安成为综合金融巨头，保险、银行和投资三驾马车下是全牌照金融版图；第三个十年平安积极拥抱科技，悄然间已成为金融科技巨头，用薛兆丰的话说，平安成功地用技术实现了“套利”。

平安集团联席CEO陈心颖在智慧生态大会上透露，平安32家公司中11家是科技公司，去年总营收90亿美金，科技公司市值占总市值三分之一。平安集团设立8个研究院，11个实验室，共有9.9万科技人员，2.1万名技术工程师，累计投入500多个亿在人工智能、云计算、区块链等技术上深入布局。

平安集团2018年年报显示，2018年申请12051项科技专利，相较于年初增加9021项，金融科技与医疗科技实现归母营运利润67.7亿，在集团归母营运利润中占比已达6%。

科技带来的不只是财务数据，平安实实在在将智能技术应用到金融业务上，银行、保险、资产管理均已应用技术，提升效率、降低成本、改善体验、强化风控，保持着极强的竞争力。

中国平安智能客服基于声纹识别、NLP（自然语言处理）等技术，实现身份认证、需求理解、语音互动，3年内全面替代坐席，坐席人员由60000减少至1000人，AI客服替代率由36%提升至99%，语音合成精度高达95%。AI客服节省了人力成本，提升了用户体验，实现了对客服流程的数字洞察，让客服成为业务的增长驱动。

类似的用新技术赋能自有金融业务的案例不胜枚举。

• 2018年平安首创的“微表情”信贷放款超过5,000 亿，信贷损失率降低60%，审批时间从5 天缩短至2 小时；

• 车险服务“510 极速查勘”模式，实现全年逾1,000 万起理赔，90% 以上案件在10 分钟内完成查勘，“智能闪赔”助力车损理赔成本降低10%，自助理赔率达到60%；

• 陆金所结合银行传统风控体系、保险大数法则风险分散管理工具及区块链技术，创建了全球独一无二的全新贷款服务模式。

成为金融科技巨头是平安过去十年取得的成果，下一个十年，平安目标是成为科技巨头，从举办首届智慧生态大会，更换LOGO将“科技”显性化，也可看出平安在科技上的野心不止于金融，陈心颖明确：“过去十年是‘科技+金融’，接下来的十年坚持‘科技+生态’，我们希望科技可以赋能生态，也希望生态可以赋能金融。”在我看来，平安希望在金融科技基础上形成全面科技能力，再将其开放，与平安生态布局结合，构建科技生态圈。

 03 

在用科技赋能金融的同时，平安基于人工智能、医疗科技、云计算、区块链等技术布局，构建起了独特的科技生态圈，科技在金融、医疗、房产、汽车和智慧城市等场景上多点开花。

智能医疗技术是平安的杀手锏。

医疗科技非常专业，互联网公司不具备优势，平安在医疗科技上深耕多年，斩获颇丰，继2018年在全球肺结节、胃癌病理、糖网等比赛中获得世界第一后，今年在国际顶级医疗影像会议ISBI中夺得肺癌病理分割、内窥镜影像质控和病理性近视检查3个项目的世界第一，其对手是美国国家癌症研究所、伦敦国王学院、清华大学、香港中文大学等巨头，这足以证明，平安医疗科技已世界领先。

平安将智能技术与医疗技术融合发展，比如为协助医生提高诊断效率、给用户提供智慧辅助诊疗，平安基于两千多万人次的就诊数据、临床指南以及覆盖上千万医学数据，构建了医疗知识图谱，并打造了智能影像筛查模型，覆盖肺结核、胃癌病理等诸多病症，且精准率高达90%以上，大幅提高了医学影像分析效率，将医生从繁重的体力脑力劳动中解放，降低了误诊漏诊率。

陈心颖还透露，平安的AI智能辅助诊断医生，机器学习国内外海量医疗文本、三千多万医疗文献，三万多种不同疾病后，与国内著名的临床医生经验结合，可以读懂病历，去年已在房颤方面得以应用，给医生提供更多判断支撑。

金融、医疗、汽车、房产等问题都在被平安用科技来解决，最终自然就会来到智慧城市上——金融、医疗、汽车、房产、交通等问题都是智慧城市的子集。随着中国城市化进程的提速，城市病正越来越明显，现在各个城市都意识到，科技是“治病”的良方，智慧城市如火如荼。

平安在智慧城市上有场景优势。通过金融获取了大量的场景，如医疗、交通、房产等，平安智慧城市联席总经理兼CTO胡玮在大会上透露，平安智慧城市提供一揽子方案，真正切入到政府效率、企业服务、市民服务领域当中，从不同层面提高政府管理效率，已服务超过100个城市，其中平安与深圳联合打造的“i深圳”App将三千多种不同政务服务整合到一个APP上，推广不到半年，就被三分之一的深圳市民使用。

具体到技术层面，平安在智慧城市上有从云到端的全面技术布局，比如在城市治堵上，平安智慧城市借助车联网以及智能解决方案辅助交通部门动态管理路况，通过整合1个实时监控与智慧系统、7个智能管理平台、1个交通C云，打造了“1+7+C”的智慧交通一体化解决方案，从而提升交通执法与管理效率，改善城市道路交通环境。其中智慧违章监管基于AI快速识别监管违法场景，日均处理事故可达10万件，同时准确率也能保持95%以上，极大地降低了拥堵的概率和社会运行成本。

不论是智能金融、智能医疗还是智慧城市，平安各个智慧生态圈发展思路都如出一辙：先在传统科技上棋高一着，再将智能技术与传统科技结合，两者协同跨界，技术优势明显，再大规模应用到业务场景中千锤百炼，这样不论是在传统科技玩家还是在新兴科技玩家面前，都具有独特优势。

平安首席科学家肖京持有类似的观点：

换言之，很多科技巨头是研究院模式，先有技术再找场景，但平安却是先有场景，有问题，要解决就得倒逼着技术进步，平安科技的场景优势得益于平安生态圈，平安在医疗、房产、汽车、城市等赛道布局，这些生态业务反哺了金融，同时给科技提供了落地场景。

 04 

当平安成为金融科技巨头后，将金融科技能力开放给行业，就是水到渠成的事情；当平安成为综合科技巨头后，将所有科技能力开放出来，同样会是必然。

正如我此前所言，科技巨头最终都不可避免地会走向开放实现科技普惠，一方面开放可以分摊前期巨大的研发投入成本；另一方面开放可以帮助技术获取更多场景，场景是科技产业化的关键。

已经成功用科技“度己”的平安正在将科技开放“度人”。

平安在金融科技的开放上已经走出很远，其基于自身金融场景的千锤百炼形成的技术能力，针对银行、保险、投资等金融服务需求，结合AI 技术优势能力，开发了超过50 项AI+ 金融解决方案，目前正在为3,000 余家金融机构提供AI+ 营销、AI+ 产品、AI+ 风控、AI+ 服务、AI+ 运营等相关服务，年内成功阻止约1,500 万次欺诈，减损金额超过450 亿美元。

2018年财报，陆金所、平安好医生、金融壹账通、平安医保科技均传来捷报，其中金融壹账通已累计为3289家金融机构提供服务，平安医保科技为200多个城市提供医保商保管理服务，接入医院5000家。陈心颖在生态大会上透露，平安智能理赔技术已服务于22家车险公司，国内35%的理赔案件已应用平安智能理赔技术。

从薛兆丰的观点来看，技术将是金融业取胜的关键，但很多金融机构缺乏技术特别是智能技术，这意味着平安金融科技开放战略，有很好的基础土壤，平安基于自身在金融业三十年的沉淀，对金融场景有更加深刻的理解，理论上可以更好地服务金融业。

不只是金融科技能力开放，伴随着平安科技生态圈的布局，平安在智能医疗、智慧城市、车联网上的技术最终都会走向开放。陈心颖透露，平安区块链中小企业平台，已在大湾区、香港、东南亚推进，让中小企业动态地把信息报表加密建模，做成征信报告给到金融机构，后者可以更准确地判断风险，中小企业可以更快地拿到融资，降低20%-30%的资金成本，这样的技术未来会开放给海关、物业公司、保理公司，帮助中小企业减负。

产业互联网时代已经到来，各行各业拥抱科技实现转型升级成为大的趋势，我们看到京东数科、蚂蚁金服、腾讯金融、众安科技们都在产业互联网上布局，不满足于只是解决金融业本身的问题，而是将科技能力开放给各行各业。从平安智慧生态大会来看，几乎不用怀疑，在金融科技上站稳脚跟、正在构建科技生态圈的平安，将是产业互联网时代，B端科技市场的重量级玩家。