文|曾响铃
来源|科技向令说（xiangling0815）
今年两会期间，关于小微企业融资难、融资贵的问题，再次成为诸多代表、委员的关注、建言方向。
围绕小微企业融资难困局，全国人大代表、苏宁控股集团董事长张近东在2020年两会建议中提出，建立完善全面、互联互通的地方小微企业政策执行和信息集成的综合体系，加大金融扶持的基础上引入产业力量，多方合力破解小微企业融资“冰山”。
解决小微企业融资难题，需要找准着力点。
01
“三大难点”、“四大门槛”造就小微企业融资难点
自2011年，小微企业的概念被提出以来，伴随而生的就是其生存难题。
毋庸置疑，小微企业已经成为我国国民经济的重要组成部分，在我国经济社会中具有特殊的重要地位，对增加就业、活跃市场、改善民生、促进经济结构优化等方面都发挥着不可替代的作用。
有数据显示，在国内，小微企业贡献了全国80%的就业、70%左右的专利发明权、60%以上的GDP和50%以上的税收，且在国民经济中的支撑作用越来越大。
但其生存环境，却越发艰难。受经济大环境、技术、人才、资金等多方困扰，特别是今年还有疫情袭扰，让小微企业生存困境进一步加剧。
作为国民经济“毛细血管”，小微企业生存难题的解决已经刻不容缓。在诸多困境中，资金问题毫无疑问是其核心所在。
近期，“一行两会”以及各级政府部门在解决小微企业资金问题上都提出了不少政策，部分问题得到解决，部分问题有了新变化，但小微企业融资问题还是没有得到彻底解决。
在张近东看来，小微企业在资金上的难点，主要体现在“三大难点”、“四大门槛”。
“三大难点”，主要是站在金融机构的角度，小微企业融资难，难在风控；而风控之难，难在有价值信息的获取；信息数据获取之难，难在数据入口分散，孤岛效应难以消除。
而“四大门槛”，主要是指“机构缺乏、准入标准高、产品门槛、产业协同不足”。
首先，专门服务于小微企业融资问题的机构还比较缺乏，一方面机构数量有限，另一方面，各机构间没有形成统一完善的服务管理机制；
其次，针对服务小微企业的金融产品门槛偏高，当然这也是受信息获取难，风控难以把握有关，许多小微企业缺乏相应的数据信息，无法达到银行等机构的准入标准；
再者，即便部分小微企业能够达到准入标准，但也有担保、融资成本等多方面的困扰，苛刻的条件，同样会使大量小微企业望而却步；
最后，解决小微企业资金问题，应从根源上着手，加强上下游供应链，依托于产业系统效应，增强小微企业核心竞争力，是解决其资金问题的关键所在。
当然，保障小微企业资金的难题，已经成为了世界性议题，寻找一条符合中国国情与企业特色的，保障小微企业生存率的融资路径才是当务之急。
02
两会热议小微融资话题，张近东建言“多策并举”破难题
两会上，张近东提出《多策并举破解小微企业融资难题》，为解决小微企业融资问题规划出多维度解决方案，即一方面，应继续推动政策落地，提高执行效力；另一方面，建议由地方政府牵头，整合区域内政策机构力量和各方数据，建立完善全面、互联互通的地方小微企业政策执行和信息集成的综合体系，为金融机构创新小微金融业务模式提供数据支撑。
具体到执行层面，主要体现在三大方向：
1、政策开路护航小微融资大步而行
近年来，各级政府与机构都有出台相关扶持政策，积极作用显而易见，包括近期，财政部、央行、银保监会等部门出台了一系列小微企业融资促进政策，涉及货币政策、财税补贴、监管考核、平台建设等多个方面。
但从实践中看，很多政策仍存在落地难问题，小微企业融资问题还并未得到彻底解决。特别在疫情影响下，小微企业生存难题再次凸显，此时维持企业续存的问题是重中之重。
张近东认为，“在疫情影响仍未结束的情况下，对于地方政府出台的各类扶持政策，可进行系统性的效果后评价，以此来促使政策更好地落地；对于金融机构在疫情期间的表现，也可由各地监管机构启动后评价，对于表现突出的金融机构给予正向激励，引导金融机构加大小微金融业务的资源投入力度。”
要解决小微企业融资难题，政策方面的保驾护航必不可少。
2、多方联动长效机制保障持续畅通
在政策之外，缺乏长效的保障机制，或者说包括“信息孤岛”在内的各类“孤岛”难以破除，是小微企业融资难的一个长期痛点。
例如，不同领域和行业的小微企业，需要通过不同的服务机构和管理部门对接，缺乏一个统一的信息集扎口以及对外输出渠道，这就使得小微企业在需要融资需求时，将面临信息不对称、手续繁多、作用范围有限等诸多问题。
张近东看来，这需要建立破解小微企业融资之困的社会共享信息交流平台，由银行机构、财税部门、第三方支付部门等组成，专门负责小微企业融资的数据征信服务和协同政策的梳理整合，发挥政策合力，并保障其长期持续畅通。
只有先打破“孤岛壁垒”，才能让为实现普惠金融提供有效的服务。
3、产业深入加强协同营造发展环境
产业深入则是从本质上补足小微企业融资难的缺口。
小微企业融资问题长期存在，一方面单个小微企业能力弱，在没有上下游完整供应链支撑的情况下，面对复杂、繁琐以及高门槛的融资标准难以实现突破；另一方面，小微企业自身的不确定性，使得各类金融机构所承担的风险大大增加，恶性循环下小微企业融资问题成顽疾。
针对这个问题，张近东建议“对小微企业而言，税费减免和融资支持等政策建立在正常的订单和营收之上，在破解融资难融资贵问题的同时，引入产业力量，加强产业链协同，通过数据、资金、人才等环节的打通共享为小微企业创造更好的生存发展环境，形成产业协同合力。”
总而言之，就是通过建立完善全面政策执行和信息集成的综合体系，为小微金融业务提供数据支撑，同时引入产业力量，实现对小微企业的综合扶持。
03
“技术+产业”两手抓，苏宁铺小微企业融资之路
可以发现，张近东的两会建言显然是有备而来。联系到近年来苏宁的业务动作，能够看到在“多策并举”的框架之下，苏宁金融、苏宁银行微商金融服务及金融科技针对小微企业融资的战略布局。
1、“技术力量”做先锋，攻克信息资源不对称
在解决“风控、信息获取、数据入口分散”的问题上，苏宁金融依托金融科技，加速数字化发展，发力“无接触”金融服务。
依托强大的科技优势以及近年来构筑的领先科技平台，苏宁金融畅通线上渠道，扩展智能化服务，深入钻研小微金融场景，构建了苏宁智能微商贷款开放平台，今年1-5月已为数千户小微企业，发放贷款过5亿元。
据了解，基于工商信息数据库、苏宁金融会员数据库，苏宁智能微商贷款开放平台充分利用大数据，进行客户信用画像分析。要知道，仅南京市小微企业信息就已提取了数十万条。通过智能电销，精准推荐正常纳税和开立增值税发票的小微企业，实现全流程线上贷款申请，纯信用、秒授信、零人工。
该平台还为普惠金融场景开放了诸如“星象”智能营销系统、“天衡”贷款审批模型体系、“透镜”智能风控决策引擎、“多普勒”小微金融风险监控预警平台、“鸿儒”知识图谱开放平台、“捕逾”智能催收系统等一系列金融科技系统阵列，实现了科技充分赋能，高效解决了传统小微金融信贷业务风险大、成本高、难以商业可持续发展的结构性问题。
面对各大平台，苏宁银行则通过开放银行平台，向各大合作场景平台如美团、狮桥、零售云等平台场景中植入“微商贷”，协助完成开户、授信、提款、还款等基本操作。针对贷前、贷中、贷后环节，苏宁打造了信用评估体系、风险预警体系以及差异化催收方案，还加上专门面向小微金融的可视化数据经营平台——“观星台”。
这就为各大平台免去了“风控和信息获取”难题，同时也解决了“数据入口分散”的弊病，苏宁银行通过“一揽子”建设，打通了小微企业从贷款到支付的各个环节。
苏宁银行数据显示，基于以上全流程小微金融科技，2019年，微商贷的授信通过率在一些场景上可以达到70%以上，2019年微商贷同比增长470%，目前余额近50亿元，惠及7.1万户小微企业。与此同时，资产质量也控制得很好，苏宁银行2019年不良率仅为0.88%。
2、“产业力量”当靠山，打造一站式解决方案
在产业力量深入的环节上，苏宁更是显现出其长期关注小微企业金融领域的积累。
通过多年累积，苏宁已逐渐形成，全渠道、全场景的布局优势，加上其智慧供应链的基础，使其已经成为更加开放和能力具象化的综合服务平台。
依托苏宁供应链体系和互联网转型期间积累的技术优势，让苏宁在实现实现零售核心能力和资源的输出的同时，更能游刃有余的赋能行业和社会，针对小微企业的融资难点的一套综合解决方案，就是苏宁带头以产业力量深入的体现。
通过发挥苏宁易购、苏宁金融等产业资源、优势，正在构建“商品+服务+场景+金融+科技”的一站式产业链协同解决方案，为小微企业提供更高质量、更有效率的普惠金融服务和产业链服务。
显然，结合张近东两会建言，在小微企业面临融资问题乃至生存问题的关键档口，苏宁早已“躬身入局”。
04
总结
“小微活，就业旺，经济兴”已经成为共识，无论是政策大方向还是市场关注点都在向“小微企业”聚焦，并且以苏宁为代表的企业、机构也在奋力前行，相信金融和科技的结合必将出更多的“化学反应”，打通金融服务实体经济的“最后一公里”近在眼前。
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