关于互联网金融的争议现在看来还是有些矫枉过正，毕竟这确实带来了普惠的结果和效率的提升，让更多普通人不仅享受到了科技的好处以及金融的能力。

所以我认为总体上，科技金融还是一件好事，而由此带来的问题则需要更多、更细致的政策法规来管理。

那么科技金融的发展方向到底路在何方呢？360数科12月22日举办的“智能、普惠、链接——360数科技术开放日”深圳场中，360数科技术助理总裁宋荣鑫、360数科系统架构总监黄建庭给行业带来了不错的分享和启发。

从“人找钱”到“钱找人”

关于钱和人之间的关系，可能是科技金融最需要思考的首要问题，因为这里面涉及到诸多金融问题，比如说消费者需要钱的时候，能不能得到顺畅的满足？而消费者不需要钱的时候，是不是就不向他推荐了？

消费者在不同平台进行消费的时候，体验是否一致？能否将消费金融局限在消费场景之内，以免资金的挪用？这些问题其实每一个都非常地重要，因为不仅仅涉及到用户的体验，还涉及到资金的安全和消费的理性。

为此，360数科首创“嵌入式金融”，把金融需求嵌入消费场景，实现“多场景”的服务需求，把自身服务融入到电商、社交、生活服务、视频娱乐、交通出行等诸多领域的平台产品中，让消费者在消费的时候，可以润物细无声地完成金融消费，实现最大程度的方便体验。这一点更像是不用随身携带的信用卡，完整地覆盖了消费者生活的角角落落。

而对于这些平台来说，能够通过360数科的服务来实现用户更好的消费流程满足，对整个平台顺畅运转也是非常有帮助，甚至会形成一个比较核心的竞争力，毕竟在别的地方买要付现金，在这里买可以直接“刷360”，最起码占了一个免息周期的便宜。

这个举措可以说是大获成功，在“嵌入式金融”推出的半年时间内，360数科在场景方的成交金额达到150亿以上，授信量增速达到374%，获客成本降低70%，充分发挥出了科技的力量，通过更好的服务用户来获得长足的发展，而不是简单粗暴的去进行放债。

宋荣鑫表示：“对于嵌入式金融来讲，最考验平台的能力是‘开放’、‘简单’与‘创造力’。目前我们还有几十家场景方等待接入，如何满足不同行业场景方的技术需求，则需要我们具备以上几个能力，通过强大的适用性和扩展性做到高效快速上线。”

他还说：“在消费金融领域，优质的用户体验需要满足“多场景”、“高效率”、“可承担”、“有保障”等条件。”这些成功经验，可以作为这个领域未来发展的良好借鉴。

（360数科宋荣鑫）

向行业输出核心科技

互联网金融的争议主要还是在风险控制上，因为放款效率的大幅提升从客观上带来了产生风险后果的可能性加大，所以做金融的本质还是做风控，一切体验建设的基础也正是风控。360数科在风控上最为核心的部分，则是智能风控引擎Argus。

Argus汇聚了360数科在大数据等方面的优势技术，一直保持了高达40%以上的通过率，和2%以下的不良率，极大地保障了资金的安全。360数科系统架构总监黄建庭表示，Argus智能风控引擎具备信用评估、反欺诈、风险预警三大核心功能。不仅能够帮助360数科来完成自身业务的安全审核，还能够帮助金融机构的合作伙伴大幅提升自身的安全风控能力，在输出业务中成功帮助金融机构将整体资产质量提升了25%，累计拦截潜在新型风险人数超100万，保护资产逾800亿元，自动审批率达99%以上，日挽回损失千万元。

（360数科黄建庭）

从这个角度来看，360数科在技术输出方面的工作做得非常到位，比如360数科打造的高效率工作流系统Cloudbank，已经向逾100家金融机构提供了专属的信贷解决方案，大幅度提升了金融行业传统机构的数字化水平，节约了金融机构决策成本，提高了运营效率。

这款系统的最大优势则是可以实现单个用户与百余家金融机构的分钟级匹配，交易成功率高达99%，复借率可达到86.7%。这对于很多不具备独立部署相关技术产品的金融机构来说，还是锦上添花甚至是雪中送炭的。

毕竟风控和效率都是金融机构的命脉，而且二者还是背道而驰的，如何能在低风险控制和高效率运营中找到一个平衡点，是每个金融机构面临的最大问题。而360数科的技术输出恰恰填补了这个市场的很多空白。

从目前的政策环境来看，国家对互联网金融类的公司态度还是比较清晰，不希望它们去抢夺金融机构的具体业务，而是希望大家能够去帮助传统金融机构实现数字化转型，谁能够在这个领域拿到更大的市场份额，未来才会赢得更大的话语权。

从这个方面来说，360数科的开放心态和能力输出，会成为它赢得这个新时代的法宝。目前，360数科在成立的短短四年中，已经为近100家金融机构，累计向1871万用户提供借款服务。

科技金融路在何方？

科技金融的出现可以说是金融行业的又一次革命，它带来了很多天翻地覆的变化，从总体看，这种变化是高效而且平权的，一方面是资金匹配的效率和安全性大幅提升，另一方面是更多的人可以享受到科技带来的金融普惠的价值，以及可以利用金融杠杆来获得更好的生活。

在这个大前提下，整个行业建立了完善的风控体系和经营理念，当然也有一些难以克服的问题会带来一些不确定的风险，在制度体系不断的博弈和发展中，创新和风险交替出现。

但从微观的角度来看，科技金融企业则很容易在这种发展中迷失方向，比如过度追求效率和利润，导致忽略了风险的诞生，最终造成了大规模的坏账，引发了很多金融乃至社会上的危机。

而另一方面，传统金融企业在科技方面的升级，也出现了很多的制约和限制，传统金融企业往往很难跳出自身的局限，打造一套全新的系统来拥抱全新的科技金融时代。

所以在多方的博弈和协调下，金融行业的全新秩序正在建设之中，科技金融企业输出自身的科技力量，传统金融企业把好风控和信用的关口，双方通过融合和合作，实现一个行业整体的升级发展，已经成为了当下的一个共识。

360数科可以说是科技金融企业的样板，无论是在自身业务的安全性和发展克制，还是在技术系统的输出和支撑，都做得可圈可点。不仅保证了自身的发展速度和资金安全，还帮助更多合作伙伴更好地融入了这个数字金融升级的大潮之中。

这种合作方式和发展方向，可以说还是更具有实际的指导意义，在科技和金融之间找到一个安全和效率的平衡，是整个行业最终可以实现成功融合和全面数字化升级的关键。